14 декабря состоялась всероссийская конференция «Авто: страхование и кредит. 2007», организованной агентством по связям со СМИ и PR в области страхования Shadursky Promotion.

14 декабря состоялась всероссийская конференция «Авто: страхование и кредит. 2007», организованной агентством по связям со СМИ и PR в области страхования Shadursky Promotion.

Одна из основных проблем обсуждения коснулась отсутствия эффективного взаимодействия автодилеров, банков и страховщиков. Сегодня многие страховые компании и банки работают с автосалонами через финансово-кредитных агентов и брокеров.

Тем менее часть крупных автосалонов пошли революционным путем и занялись созданием собственных кредитных и страховых отделов. По мнению директора дирекции автострахования ВСК Артема Черных, подобная тенденция сохранится, поскольку конкуренция ужесточится и каждая компания будет активно стремится удержать клиента (удобно купить автомобиль в кредит и страховку в одном месте): «Но все же основная цель участников рынка – как можно больше заработать».

Некоторые автодилеры шагнули дальше и предпочли только кредитным отделам на базе салонов создавать брокерские организации. Как рассказал генеральный директор Независимого кредитного партнерства «АВТО» Евгений Шабанов, такой брокер работает сразу с несколькими банками (создается пул из 5-7 учреждений), осуществляется более детальный подход к заемщику, оперативно используются банки, их программы, которые могут часто меняться, предлагаются сопутствующие услуги (кредиты).

«Финансовые брокеры также имеют больше информации по нескольким компаниям, их условиям и программам, нежели агент только одной страховой компании», - добавил генеральный директор агентства по связям со СМИ и PR в области страхования Shadursky Promotion Егор Шадурский.

Рентабельность же бизнеса для страховых компаний некоторые эксперты расценивают не очень оптимистично. КАСКО для машин, - это инвестиции в будущее развитие компании. Ведь в свое время абсолютно все страховщики, хотели они того или нет, были вынуждены заключить договоры с автодилерами и всяческими способами остаться в бизнесе: «Не идти на рынок – значит просто потерять клиентов, а без увеличения клиентского портфеля невозможно достойно конкурировать» - уверен директор управления автострахования ООО «Росгосстрах-Северо-Запад» Дмитрий Синишев.

Банкам также сегодня сложно работать в системе автокредитования. Работая в среднем по одинаковым тарифам, они вынуждены конкурировать только на условиях достойного сервиса и качества предоставляемых услуг. И.о. заместителя директора Департамента продвижения программ автокредитования Балтийского Банка Ксения Коновал отметила, что будущее рынка за автосалонами, которые в большинстве своем «станут проводить тендер на работу с теми банками, сотрудничество с которыми будет наиболее эффективно и будут рекомендовать именно их своим клиентам».

На данном этапе своего развития рынок актокредитования переживает ряд проблем, которые не слишком позитивно отражаются на потребителе.

Главная из них связана с отсутствием коллективных баз данных. Создание таковой, как, например, Бюро кредитных историй, позволило бы отсекать недобросовестных клиентов. Так, Ассоциация банков Северо-Запада уже сделала первые шаги для обеспечения защиты от непорядочных клиентов. «Мы сумели договориться с органами ГИБДД о постановке автомобилей, взятых в кредит, на особый учет в банках, органах ГИБДД. Тогда клиент не сможет без участия банка снять с учета и продать ее, пока не будет выплачен кредит», - сообщил вице-президент Ассоциации банков Северо-Запада Виктор Титов.

Кроме отсутствия единой клиентской базы, существует и ряд других проблем, тормозящих развитие автомобильного сектора. Это высочайшие ввозные пошлины на любые автомобили импортного производства; высокие тарифы при кредитовании; отсутствие массовости в КАСКО; серьезная убыточность по автострахованию по сравнению с европейскими показателями. Одним из серьезных недостатков рынка является и сомнительная аккредитация в отношении «банк-страховые компании», критерии отбора которых не всегда понятны участникам рынка. По словам генерального директора Независимого страхового партнерства Константина Гончарова, часто получается так, что клиент при получении кредита и необходимости покупки страховки не находит в списке ту компанию, которую он выбрал сам. Но другого выбора при страховании у него нет. Естественно, что просто отменить процесс аккредитации невозможно, поэтому участники рынка договорились о поиске решения существующей проблемы.

Страхование имущественных интересов автолизинговых компаний повышает их финансовую устойчивость, а значит надежность для потребителя.

Автолизинг сегодня является наиболее привлекательным направлением бизнеса. Он более ликвиден и, следовательно, менее рискован. При этом рынок автолизинга в России еще только развивается - в 2005 году в России были переданы в лизинг 32 тысячи легковых автомобилей; для сравнения, в Германии 790 тысяч машин, Англии 322 тысячи, во Франции 320 тысяч и т.п. Таким образом, база для роста отечественного лизинга легковых автомобилей еще более чем велика.

На сегодняшний день 92% лизинговых компаний страхуют предмет лизинга; 30% лизинговых компаний сотрудничают с 1-3 страховыми компаниями, 38% лизинговых компаний сотрудничают с 4-5 страховыми компаниями; 70% лизинговых компаний готовы рассматривать новые или альтернативные предложения по сотрудничеству со стороны страховых компаний; 42% лизинговых компаний являются страхователями по страхованию предмета лизинга, и, соответственно, 58% лизинговых компаний предпочитают, чтобы страхователем являлся лизингополучатель.

Преимущества лизинга как для лизингодателя (безопасность сделки и согласованность расходов), так и для продавца имущества (снятие рисков неплатежей, средство эффективной рекламы, установление обратной связи) существенны. Впрочем, страховым компаниям также есть над чем работать, ведь страхование обеспечивает непрерывность воспроизводства в области лизинговой деятельности, компенсирует потери всех участников лизинговой сделки. При этом серьезные и особенно долгосрочные сделки страховщикам необязательно брать на защиту полностью. Председатель комитета по страхованию Северо-Западной лизинговой ассоциации Виталий Батов отметил, что плюсы в страховании заключаются в том, что риск не избегается (т.е. сделка состоится), не перекладывается и не делится с другим участником, нет необходимости в отдельном резервировании средств. Страхование позволяет: переводить внезапные финансовые потери, которые могут возникнуть при осуществлении лизинговых операций, в разряд плановых страховых платежей, несоизмеримо малых по сравнению с этими финансовыми потерями; защитить имущественные интересы лизингодателя и лизингополучателя; повысить финансовую устойчивость предприятия, эффективность производства, расширить круг партнеров; оперативно управлять рисками, сопровождающими лизинговую сделку.

По статистике, каждый час в мире угоняют 360 автомобилей. За 11 месяцев 2007 года по Санкт-Петербургу произошло 7958 посягательств на транспортные средства. А обнаружено лишь 1812. По данным УГИБДД по Санкт-Петербургу и Ленобласти, наиболее предпочтительны для угонов такие марки авто, как Mitsubishi / Митсубиси, Volkswagen / Фольксваген, Toyota / Тойота.

Наиболее эффективный подход к защите автомобиля – комплексный. Специалисты в области разработки и установки спутниковых систем навигации поделились советами по защите автомобилей от хищений и угонов.

Помимо установки спутниковой системы желательно воспользоваться противоугонным механическим комплексом и электронным блокиратором. При этом не стоит забывать, что хищение автомобиля может произойти, даже если система установлена в сертифицированном центре профессионалом. Это тот случай, когда угон совершается из-за утечки информации: обиженный установщик «сливает» информацию преступным группировкам, в результате чего машина спокойно уходит. Кроме того, угнать могут и из-за недобросовестности самого владельца автомобиля. Например, он не пользуется всеми устройствами системы в полной мере: не включает служебный режим при отгоне автомобиля на станцию техобслуживания или в сервис.

Самой распространенной причиной угона на сегодняшний день является низкое качество установки противоугонного оборудования. К сожалению, не каждый установочный центр в городе может похвастаться творческим подходом к установке системы: многие гонятся за количеством абонентов. В итоге при угоне автомобиля проявляется негативное отношение к спутниковой системе как со стороны владельца авто, так и со стороны страховой компании, где машина застрахована. «Решить вопрос помогут специализированные сертифицированые центры, в которых производится установка противоугонных устройств», - уверен начальник отдела эксплуатации мобильных объектов ЦР «Персей» (Андромеда-Нева) Игорь Небольсин.

Генеральный директор ООО «Аларм» Виталий Брянцев добавил, что всегда нужно обращаться к профессионалам, чтобы получить качественно установленную систему: «Другой вопрос, каким образом ведут себя некоторые страховщики. Нас беспокоит демпинг страховщиков по части продаж полисов КАСКО по требованиям к установке охранных систем, иногда в списке условий они попросту отсутствуют, а незащищенный автомобиль злоумышленнику не составит труда угнать».

Не все участники рынка считают комплексный подход эффективным решением в борьбе с угонами. Это только отчасти противостоит действиям преступных сообществ, но полностью не спасает ситуацию. Страховым компаниям приходиться бороться за каждого клиента. Но вот клиент не всегда готов приобрести для своего автомобиля дорогостоящую противоугонную систему, наличие которой страховщики выставляют в качестве основного требования при покупке полиса КАСКО. «Отказ же клиента - не в наших интересах», - уверен заместитель генерального директора по автострахованию СК «Протектум Мобиле» Сергей Медюлянов.

И все же наличие такого оборудования в автомобиле значительно снижает риск его угона. Так, по данным генерального директора ЦР «Персей» (Андромеда-Нева) Юрия Угроватого, из 10 попыток угона отражается девять. Он согласился, что некоторые противоугонные системы действительно слишком дорогие, иногда даже дороже, чем спутниковые, но не стоит забывать, что последние позволяют влиять на ситуацию после того, как уже произошел угон.

Страховые компании не остаются в стороне и стараются помогать установщикам в борьбе против угонов. В Росгосстрахе, например, существуют двусторонние соглашения с установщиками, по которым независимые установочные организации осуществляют проверку наличия и работоспособности охранных систем на автомобиле. То есть страховщик выставляет определенные требования по оснащению авто охранным оборудованием, дает клиенту направление на экспертизу наличия противоугонных устройств. После этого на основании заключения экспертов принимается решение о страховании, либо отказе в страховании, либо о страховании с применением дополнительных повышающих коэффициентов. «При этом мы стараемся все требования к противоугонным системам разрабатывать совместно с установщиками. Что положительно складывается на статистике угонов», - делится опытом директор управления автострахования ООО «Росгосстрах-Северо-Запад» Дмитрий Синишев.

Новый закон о защите прав потребителей с 11 декабря 2007 года стал нарушать права автодилеров. Теперь покупатель в течение 15 дней после приобретения автомобиля имеет полное право вернуть автомобиль, потребовать новую машину или даже деньги, если он обнаружил в машине какие-то недостатки. Теоретически мы и раньше могли так сделать, однако для этого нужно было доказывать, что поломка является существенной и не позволяет нормально эксплуатировать транспортное средство. И все требования заканчивались ничем, продавец осуществлял лишь гарантийный ремонт.

Новые поправки в закон способны серьезно уронить прибыли автодилеров. Проданный автомобиль теряет в цене 10-20% сразу же после регистрации в ГИБДД, а маржа дилера составляет в среднем 7% от розничной цены.

Естественно, автодилеры в этом не заинтересованы, так же как страховщики и банки. По мнению экспертов, дилеры будут искать уловки в законе, чтобы недобросовестные клиенты не смогли воспользоваться ситуацией и, например, вернуть автомобиль только лишь потому, что у него перегорела лампочка. Вот с такими людьми у дилеров и будут возникать проблемы, решения по которым чаще всего будет выносить суд.

Кстати, сегодня также многие вопросы по недостаткам товара решаются с помощью судебных разбирательств. А вопросов действительно много. Так, за 9 месяцев 2007 года в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Санкт-Петербургу поступило 21 обращение потребителей. Как рассказал главный специалист – эксперт отдела юридического обеспечения Роспотребнадзора по Санкт-Петербургу Геннадий Егоров, характер жалоб связан как с процессом заключения договоров, так и с неудовлетворительным качеством сервиса автомобиля и работой страховых компаний (навязывание таких условий договора как получение кредита в определенном банке; покупки страховки в определенной страховой компании; сроки исполнения сервисной компанией ремонтных работ; качество их работ и т.д.).

В 2008 году вступят в силу новые изменения закона об ОСАГО, которые увеличат объем выплат и расходы страховых компаний, ожидающих от Правительства России повышения тарифов. Вполне вероятен всплеск страхового мошенничества. Ведущие игроки страхового рынка обсудили возможные меры, которые им необходимо предпринять, чтобы подойти полностью готовым к моменту вступления поправок закона в силу 1 марта, 1 июля и 1 декабря 2008 года.

Заместитель генерального директора по автострахованию СК «Русский мир» Андрей Знаменский предложил свое видение влияния изменений Закона на качество страховых услуг: «Что касается поправки о введении прямого возмещения (потерпевший имеет право на возмещение убытков в своей страховой компании в том случае, если в ДТП участвовало не более двух автомобилей, нет пострадавших и все транспортные средства (ТС) имеют полисы ОСАГО), которое вступит в силу 1 июля текущего года, то с ее реализацией могут возникнуть проблемы. Во-первых, незначительная страховая сумма по ОСАГО – 120 тыс. рублей; во-вторых, необходимо согласие страховщика виновника с размером убытка; в-третьих, скачкообразный рост убытков по ОСАГО, необходимость повышать тарифы. Таким образом, изменения в Закон об ОСАГО создают стимул для повышения качества страховых услуг, в том числе оплату ремонта ТС у официального дилера. Однако стоит ожидать, что такие услуги будут пока реализованы очень выборочно».