Застраховать сегодня можно все – в том числе, конечно, и коммерческий транспорт. Главное, четко определить: транспорт ли это на самом деле? Впрочем, если вдруг окажется, что нет, можно застраховать его как имущество.

Это существенно: для самоходных транспортных средств, состоящих на учете в ГИБДД, и прицепов применимо страхование КАСКО (здесь возможен выбор – «полное» страхование – угон + ущерб, или «частичное»: только ущерб). А неподвижная спецтехника страхуется в качестве имущества – от огня и других опасностей.

При этом грузовики и другая техника, которая страхуется как транспорт, по условиям страхового договора, может работать вне дорог.

– Но в таком случае клиенту предлагаются две страховки, – уточняет Сергей Емельянов, заместитель директора Центра страхования автотранспорта СК «Русский мир», – Это КАСКО и ТЮЛ (техника юридических лиц) с расширенным страховым покрытием, которое действует как на стройплощадках, так и на дорогах общего пользования.

Стоит отметить, что страхование гражданской ответственности владельца позволяет компенсировать и убытки пострадавших от крушения на стройке техники. Но защита по рискам «Гражданская ответственность» и «Страхование от несчастного случая» предлагается чаще всего отдельно, в качестве дополнительной опции.

– Страхование коммерческого транспорта не является коробочным или поточным продуктом, – заметил Александр Баклушин, директор СПб филиала Страхового общества «АСОЛЬ». – Для того чтобы страховая компания была конкурентоспособной в данном сегменте, отдельные условия должны оговариваться с клиентом индивидуально в каждом конкретном случае.

Проще всего разобраться со страховкой владельцам техники, которая может передвигаться только по дорогам общего пользования. Им достаточно приобрести стандартный полис КАСКО, который в полтора-два раза дешевле, чем на аналогичный по цене частный автомобиль. Это связано с тем, что, несмотря на высокую угоняемость спецтехники, риск нанесения ей ущерба в разы ниже.

А вот особо сложным у страховщиков считается страхование техники, используемой только на стройплощадках, лесных делянках или сельскохозяйственных территориях. Ее недостаточно страховать лишь по КАСКО, т. к. риски при ДТП на стройках, в карьерах, на делянках и т. п. при этом виде страховки не покрываются. Лизинговые компании сталкиваются с требованиями банков страховать такую технику, но часто остаются неучтенными риски при ее перевозке.

– Нам пришлось разработать комплексный договор, который удовлетворял бы потребность владельца в универсальной страховке, – говорит Валентин Смышляев, директор СПб филиала «Первой страховой компании». – Она покрывает риски на стройплощадках и, что важно, техника застрахована как груз при перевозке объекта на объект.

В нашей практике был случай повреждения дорогостоящей буровой установки, которая зацепилась за балки под Американскими мостами при перевозке на грузовой платформе. Установка была застрахована по такому комплексному контракту на сумму более чем 37,5 млн рублей.

В большинстве случаев коммерческий транспорт страхуется с франшизой. Здесь есть и чисто практический момент: франшиза позволяет снизить тариф и не отвлекать технику от работы при незначительных «эстетических» повреждениях.

– Стоимость страховки рассчитывается, как и для всех объектов страхования, исходя из базовой тарифной ставки, скорректированной на величину скидок и надбавок, – разъясняет г-н Баклушин. – Тарифы для коммерческого транспорта определяются на основе вида ТС, данных о марке (производителе) и модели. Они (тарифы) колеблются в пределах от 2 % до 8% от страховой суммы по КАСКО, и от 1.5 % до 6.5% – по риску «ущерб».

Франшиза – предусмотренные условиями договора страхования освобождения страховщика от обязательств возместить убытки, не превышающие определенную величину.

Франшиза устанавливается в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме. Применяется, как правило, для тех случаев, когда убытки страхователя относительно невелики.

Скидки и надбавки зависят от условий страхования, наличия противоугонных систем, особенно для дорогих и популярных среди угонщиков транспортных средств, а также от территории, целей и – особенно – интенсивности использования страхуемого транспорта. Самые высокие тарифы – на такси и прокатные автомобили.

Также на стоимость полиса влияет число лиц, допущенных к управлению транспортным средством. Чаще всего при страховании автомобиля по КАСКО (без доплаты) к управлению допускается не более двух человек. Если же страхователем выступает юридическое лицо, число водителей не ограничивается – достаточно иметь путевой лист.

Не менее любопытные нюансы возникают при страховании пассажирского транспорта. Франшиза здесь велика, потому что считается, что у таких машин велик и риск попасть в ДТП. А, например, с маршрутными такси страховщики и вовсе связываются неохотно: все из-за того, что риск ущерба тут велик, ведь манера вождения водителей маршруток всем известна.

По словам г-на Емельянова, заместителя директора Центра страхования автотранспорта СК «Русский мир», в последнее время гораздо чаще стали угонять автобетоно­смесители, автокраны и другую подобную технику.

– Коммерческий транспорт пользуется большой популярностью у угонщиков, – соглашается с мнением коллеги Валентин Смышляев, директор СПб филиала «Первой страховой компании». – Стоит он много, и сбыть его где-нибудь в Белоруссии очень легко. Спецтехника исчезает со строительных площадок с завидным постоянством.

– Тариф по маршруткам повышен и составляет 6-8% с обязательной франшизой около 5 000 рублей, – говорит г-н Смышляев. – Не всегда просто живется и водителям такси: в нашей практике была просьба застраховать от несчастного случая по КАСКО на 3 млн рублей пассажирские места в салоне. С таким требованием водитель столкнулся при устройстве на работу в одну из служб такси Петербурга. Это при том, что в программу КАСКО можно включить страхование каждого места в салоне на определенную сумму – до 300 тыс. рублей. То есть для легкового автомобиля на 5 мест максимальная страховая сумма составит 1,5 млн рублей, а для маршрутного – 4,5 млн.